我国商业银行个人理财业务的发展现状和策略研究
——以中国农业银行为例
摘要：随着中国经济的发展，人们的生活越来越好，开始不满足于传统的银行储蓄方式，这个时候，个人理财产品开始发展，西方国家由于起步较早，已经有了完善的机制，但是由于我国个人理财产品的发展比较晚，虽然商业银行个人理财产品的销售额正在逐年增长，但是法制不健全、产品创新不广泛、宣传力度不够等等原因，个人理财业务还是面临着诸多问题，需要一些有效的措施来改进。
关键词：个人理财；国内现状；改进措施
一、个人理财业务的概念
理财，顾名思义，就是管理财产。美国认证理财规划师委员会对于个人理财的定义是这样的：利用财务手段创造更多的财富，为客户实现资产的增值与保值的目标，根本目的是解决人们对于未来财务状况的担忧，个人理财的核心是基于客户拥有的财富以及客户所能承担风险的承受能力，以达到客户的需求和目标。国际理财师标准委员会对个人理财的定义是为了帮助研究如何合理利用客户的各项资金。杨曼（2016）提出过理财主要就是指由专业的理财人员结合客户的家庭状况、财务状况等资料，与客户确认理财的目标和优先顺序，从而确认客户的风险属性，为客户合身打造科学、合理的理财方案，并且做好监控以及调整等工作，最终能够有效地满足客户在不同人生阶段关于财务需求的金融服务。
郭俊华（2009）提出个人理财是指金融机构通过特定目标客户提供财务分析、投资顾问、资产管理等一系列专业化的服务，实现客户财务目标和自身盈利目标的综合性金融活动。
个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务，这二者有本质的差别。理财顾问服务是指银行按照客户的指示和要求，在客户实际情况的基础上，为客户制定一系列关于投资产品的选择等等的投资建议，而综合理财服务的权限大于理财顾问服务，它指商业银行接受了客户的全权委托和授权，提前先和客户约定好投资计划，然后银行负责，收益和风险由客户和银行约定的方式进行承担和分享。
